- Вклады и кредиты

Что такое ипотека?

За 20 лет развития банковского сектора в Россию пришли много различных западных решений, в том числе и ипотека. На данный момент статистика указывает на то, что огромное количество россиян пользуется этим видом кредита и он стал практически неотъемлемой частью жизни для многих. Кто-то может задаться вполне логичным вопросом – раньше без неё жили, можно и дальше.

Но запрос на повышение уровня жизни есть, и сейчас многие молодые семьи предпочитают иметь кредитные обязательства, но жить отдельно и иметь как бы свою собственную жилплощадь. Что интересно – модели предоставляемых ипотек в мире похожи, имеют общую основу, но иногда серьёзно различаются. Мы рассмотрим ипотеку в РФ, что это и как получить.

Что такое ипотека?

Ипотека как вид кредита

В первую очередь необходимость пояснить, что ипотека – это просто один из видов кредитования. Причём полное названии звучит как “ипотечный кредит”. Основная идея такого кредита достаточно простая – потребитель приобретает недвижимость, при этом ему требуется кредитование, которое предоставляет банк.

Соответственно, эта недвижимость находится в залоге у банка и покупатель ею не владеет. Затем начинается продолжительный период выплаты этого кредита и только после того, как получатель ипотечного кредита всё выплатит, недвижимость переходит к нему в собственность. По сути, получается, что до момента выплаты он не владеет, но при этом возможно следующее:

  1. Проживание. Самый распространённый вариант.
  2. Сдача в аренду. Для этого требуется одобрение банка на такие действия, ведь это определённые риски.

И если с первым случаем всё достаточно просто, то вот второй вариант многим кажется достаточно выгодным. Например, у человека есть 2 миллиона рублей и он решает купить квартиру. Ему не хватает и он берёт ипотеку, после чего сдаёт квартиру и гасит ипотеку как раз платежами, которые получает от арендаторов.

В итоге никаких доплат и через некоторое время квартира становится его собственностью. Но, это используется обычно тогда, когда финансовое положение позволяет совершать такие действия, у большинства же потребителей ипотеки это просто вынужденная необходимость и они сами живут в этой квартире.

Что такое ипотека?

Основные характеристики ипотеки

Разобравшись с тем, что такое ипотека, перейдём к её основным показателям и характеристикам. Итак, перед тем как взять такой кредит, нужно внимательно ознакомиться с тем, на каких условиях его предоставляют. Итоговая сумма может отличаться, и довольно существенно. Поэтому, нужно не пожалеть времени и выяснить все подробности. Обычно стандартный список включает следующее:

  1. Сумма первого платежа. Необходимо для того, чтобы убедиться в платёжеспособности клиента, а также уменьшить сумму кредита. Может составлять до 20% от стоимости объекта, иногда меньше. Нужно понимать, что чем меньше первоначальный платёж, тем большая сумма будет облагаться кредитным процентом.
  2. Ставка по кредиту. Очень важный показатель, который во многом определяет итоговую переплату. При наличии хорошей кредитной истории, отсутствии просроченных платежей и предоставлении реальных документов, подтверждающих доход, можно рассчитывать на относительно неплохой процент.
  3. Срок кредитования. В принципе, определяется тем, какой доход получает человек и сколько он может платить. Чем больше может платить, тем меньше будет срок и наоборот. Очень часто встречаются сроки по 20-25 лет. И всё это время будет идти процент на остаток. В общем, в итоге переплатить иногда можно вдвое, а то и больше. Но такова реальность и многие вынуждены смириться с этим.
  4. Дополнительные услуги. Например, страхование жизни, здоровья и так далее. Это с одной стороны вполне логичные требования, а с другой нередко бывает просто навязыванием услуги, на этом банки неплохо зарабатывают.

Вот по средством комбинирования перечисленного выше и ищется оптимальный вариант. Где-то потребуют большой изначальный платёж, в другом месте будет слишком высокий процент, у третьих допуслуг на сотни тысяч. Нужно скомбинировать и найти лучший, наименее затратный, так как даже небольшая разница в ежемесячном платеже в итоге даст существенную сумму.

Банки постоянно хитрят и здесь как нигде в другом месте действует правило – читай всё, что написано мелким шрифтом, задавай максимум вопросов и требуй чётких ответов. А потом ещё раз перечитай кредитный договор, так как после подписания становишься заложником ситуации. Ну и, конечно, следует понимать, что чем выгоднее на первый взгляд условия, тем больше вероятность подводных камней.

Что такое ипотека?

Преимущества и недостатки ипотеки

Начнём с плюсов. Что такое ипотека для большинства людей? Возможность получить своё собственное жильё, уехать от родителей, начать жить своей семьёй. Кредитная кабала молодых не пугает, им хочется просто чувствовать, что есть свой уголок. Ипотека даёт такую возможность. Тем более, никто не мешает гасить её побыстрее, при этом в случае ухудшения финансовой ситуации можно опять вернуться к первоначальным темпам.

Так многие поступают – берут на 20 лет и выплачивают за 10. Удобно, есть подстраховка на случай проблем, но при этом переплаты всё равно будут присутствовать. Ещё один момент – возможность выплачивать кредит через сдачу, и так им образом расширяться, то есть покупать всё новые квартиры. И чем их больше, тем быстрее будет выплачиваться каждая следующая.

Ну а недостатки ипотеки всем известны. Продолжительное время находится с кредитным обязательством трудно даже просто с психологической точки зрения. И это не телевизор, это жильё, в котором живёт семья. Второй момент – огромная итоговая переплата.

И что важно – нет никакого смысла говорить о подешевевшей ипотеки с точки зрения процентов в последнее время, так как за этот же промежуток времени был очень серьёзный рост стоимости квадратного метра. И те, кто взял на пике ипотеку дальше, возможно, будут с ужасом наблюдать падение стоимости жилья. Если хорошенько всё посмотреть, то выяснится, что старая цена с высоким ипотечным процентом эквивалентна новой цене с низким ипотечным процентом.