вклады
- Вклады и кредиты

Виды банковских вкладов

При достаточно низкой доходности банковские вклады всё равно остаются одним из самых популярных видов инвестирования, если это можно так назвать, конечно же. Всё дело в доверии, которое традиционно не очень высокое к любым финансовым организациям, но в отношении банков всё же держится на одном уровне и оно выше, чем к каким-либо другим структурам.

В последнее время ситуация стала потихоньку меняться, но вклады по-прежнему с большим отрывом лидирует, поэтому мы рассмотрим основные виды вкладов и их особенности. После чистки, которую устроил ЦБ, банковская сфера пришла в относительный порядок, поэтому каких-либо диких предложений уже и не встретишь, сфера пришла в норму и достаточно стандартизирована.

вклады

Сберегательные вклады

Наиболее популярный и востребованный населением тип вклада, о котором слышал каждый – сберегательный, или депозит, как его чаще называют. Суть сводится к тому, что мы вносим определённую сумму и не трогаем какое-то время, оно обычно указывается в описании. По истечении срока получаем назад нашу сумму, плюс проценты по вкладу.

Если же происходит досрочное снятие средств, то в этом случае ставка дохода будет мизерной и обычно составляет около 0,01% годовых. Соответственно, сберегательные вклады обычно стараются держать нужное время, и деньги, которые могут понадобиться раньше, не вкладывают. Либо, можно поискать вариант с меньшим сроком, бывают и совсем короткие, но ставка в этом случае будет небольшой.

Сберегательные вклады

Накопительные

Чуть более интересный вариант по сравнению с предыдущим. Основное отличие заключается в том, что на такой счёт можно вносить средства, чтобы получать больший доход, однако, порядок внесения(сроки и суммы) регламентируются, так что всё это необходимо выяснить заранее. В остальном это очень удобный вариант, который позволяет деньгам постоянно работать – не нужно ждать накопления минимальной суммы для открытия нового сберегательного счёта.

Снятие средств раньше срока приводит к тем же последствиям, что и в первом случае – процент будет минимальным, поэтому опять же необходимо всё заранее планировать, чтобы все усилия по накопления не были напрасными.

Расчётно-сберегательные

Этот тип можно назвать наиболее универсальным. Суть сводится к тому, что имеем как бы одновременно и депозит и расчётный счёт в одном месте. Это позволяет пользоваться счётом как обычным, то есть тратить средства на нём, но при этом остаток будет с начислением процентов.

Очень удобно, особенно, если есть возможность пополнять – в этом случае деньги не будут лежать просто и на них будет начисляться процент. Правда, могут быть ограничения по минимальной сумме, это нужно изучать в каждом конкретном случае.

Расчётно-сберегательные вклады

Накопительные банковские счета

Имеют ряд отличий от классических депозитов, которые чаще всего встречаются в коммерческих банках и создаются для привлечения клиентов. Типичные примеры – Райффайзен, Альфа и Восточный. Не имеют ограничений по сроку действия, при этом счётом в полной мере можно пользоваться – вносим сколько хотим и снимаем сколько хотим. То есть по сути как и предыдущий вариант, но условия гораздо лучше:

  1. Процент начисляется каждый месяц, то есть, постоянная капитализация. Как известно, сложный процент гораздо выгоднее, когда интервалы зачисления сокращаются.
  2. Минимальный остаток обычно составляет либо формальную сумму в 10 рублей, либо же его вообще нет.
  3. Отсутствие ограничений на движение средств со счёта и на счёт.

Сезонные депозиты

Одни из самых выгодных предложений – сезонные. Они так называются неспроста, такого рода предложения появляются не очень часто, но при этом практически всегда можно найти что-то интересное, если просмотреть сразу несколько банков. Итак, эти депозиты отличаются обычно не очень большим сроком действия, при этом процентная ставка может быть достаточно высокой, превышая ближайшие предложения на 1, 2 или даже 3%.

Конечно же, имеются ограничения на снятие средств, это закономерно. Если постоянно мониторить ситуацию в банковском секторе, то можно перекладывать деньги с одного на другой сезонный счёт и иметь постоянно высокую ставку. Под высокой подразумевается более привлекательный показатель по сравнению со средним по рынку.

Сезонные депозиты

Премиальные вклады

Отдельная категория, которая рассчитана на определённую прослойку населения – зажиточных консерваторов. Большинство пытается вложить деньги во что-то более прибыльное, но есть и те, кто получил сумму в наследство или же долгое время потихоньку копил и не хочет брать на себя лишние риски, связанные с ведением бизнеса. Соответственно, эти люди ищут возможность разместить средства в банке, и для них нередко делают более привлекательные условия.

Банкам выгоднее работать с одним вкладом одного человека на 2 миллиона рублей, чем с 10 людьми по 200 000 рублей. Ставка довольно неплохая и может быть выше рынка на 1-2%, при этом имеются ограничения, обычно они касаются минимальной суммы и начинаются от 500 000 рублей, чаще – гораздо больше. Снимать раньше времени нельзя.

Вклады на имя несовершеннолетних

Набирающая популярность разновидность вкладов, которые открывают на лицо, не достигшее совершеннолетие, делается это обычно родителями или родственниками с целью передать какие-то средства по достижении определённого возраста. Основные особенности:

  1. Нельзя снимать средства, пока ребёнок не достигнет указанного возраста.
  2. Можно довносить средства.
  3. Нельзя снимать, только в экстренных ситуациях и индивидуальном порядке в контакте с родителями или опекунами.

На самом деле, это западная модель, которая пришла к нам не так давно, но с каждым днём такого типа вкладов становится всё больше. Родственники могут вносить средства не опасаясь, что они пойдут на нецелевое расходование, а достанутся именно ребёнку в положенное время.