Форекс Статьи

Как быстро копить деньги? Самый простой и увлекательный способ - правило четырех конвертов

Можно ли быстро и гарантированно накопить нужную сумму денег? Есть простое и эффективное правило – «четырёх конвертов». Оно доступно абсолютно каждому, независимо от уровня дохода. Главное – чётко соблюдать принятый на вооружение принцип.

Суть «Правила четырёх конвертов»

Смысл «Правила четырёх конвертов» в том, что ежемесячный семейный бюджет делится на 4 относительно равные части: по одной на каждую неделю. Это, по сути, очень простая, но эффективная система управления и контроля над расходами.

 

Итак, четыре конверта – это четыре недели. В один конверт помещается сумма, которая необходима на совершение покупок в течение 7-8 дней (в зависимости от общей продолжительности текущего месяца). Значит, в каждом конверте лежат средства, часть бюджета исключительно на неделю.

Железное правило: если деньги в «актуальном» конверте оказались на исходе или вовсе закончились, брать «в долг» средства из следующего конверта запрещено. Также нельзя открывать новый конверт раньше срока, если захотелось совершить спонтанную покупку: приобрести вещи на распродаже по случаю и т.п. Такие поступки делают процесс накопления бессмысленным и невозможным.

Как в результате подобного контроля удаётся накопить средства? Всё очень просто: заранее установленные суммы, определяемые до разделения на 4 недели, отправляются в пятый конверт. Это и есть «кубышка». Пятый конверт – самый неприкосновенный из всех. Средства из него нельзя расходовать, пока не образуется запланированная сумма.

Как успешно копить деньги с помощью четырёх конвертов

Само по себе правило «четырёх конвертов» – штука замечательная, но на практике работает не всегда и не у всех. Тому есть причины. Чтобы процесс накопления шёл успешно, необходимо соблюдать несколько условий. О некоторых из них уже было сказано выше: не вскрывать конверты раньше срока, не прикасаться к самой копилке, пока не собрали целевую сумму. Но есть и другие важные условия.

Во-первых, чтобы начать откладывать деньги, весь бюджет семьи в целом должен быть профицитным, то есть таким, где доходы превышают расходы, и чем больше профицит, тем лучше.

Дефицит бюджета бывает двух типов: объективный и субъективный. Объективные условия, когда расходы вдруг возобладали над доходами, возникают по разным причинам. Скажем, резко повысились обязательные платежи, рванули вверх цены в общем, кто-то заболел и понадобились дорогие лекарства – все эти и подобные факторы по объективным обстоятельствам способны создавать дефицит бюджета.

Субъективная причина дефицита – сам человек, хозяин денег, склонный потакать разнообразным собственным «хотелкам». Нерациональные и крупные спонтанные траты приводят не только к недостатку денег, но и заставляют порой залезать в долги, брать кредиты, в том числе под высокие проценты. Всё это очень токсичные активы, они чрезвычайно опасны угрозой банкротства, лишения основных жизненных благ.

 

Даже небольшие, но постоянные нерациональные и незапланированные расходы создают ситуацию, когда накопление в принципе невозможно. Тогда, чтобы совершить крупную покупку, опять-таки, прибегают к займам и кредитам, переплачивая и теряя деньги на процентах.

Если дефицит семейного бюджета покрывается из каких-то других источников (скажем, молодой семье помогают родители), отложить значительную сумму также не получится. Выход один – искать дополнительные источники дохода: подработки или более высокооплачиваемое место, пассивный доход и т.п. Один из путей приближения к профициту – оптимизация бюджета, экономия.

Способов экономить, при этом не лишая себя комфорта, есть масса. Что касается оплаты жилья, это и современные счётчики коммунальных ресурсов, и энергосберегающие лампы, и утепление жилья… Давно известно, что газ стоит намного меньше электричества, использование газовой плиты вместо электрочайника даст ощутимую экономию.

Известно правило экономии при посещении магазина. Чтобы не покупать лишних вещей, советуют брать с собой денег в обрез, только на то, что запланировано приобрести. Также хорошо работает рекомендация не посещать продуктовые магазины, предварительно перед этим не подкрепившись. Простая экономия на мелких спонтанных приобретениях даёт довольно весомую прибавку в вашу копилку.

Итак, чтобы успешно совершать накопления по правилу «четырёх конвертов», требуется финансовая дисциплина. Само выполнение этого правила уже вырабатывает и укрепляет такую дисциплину.

Что делать, если взять себя в руки не получается вовсе и вы очень склонны тратить средства нерационально? Можно завести «внешнего управляющего». Это может быть кто угодно: родственники, хорошие друзья и т.п. Такой «цербер» должен контролировать ваши траты и периодически ревизовать все «конверты». Кстати, хранение самих «конвертов» также можно доверить «управляющему», если вы уверены в его надёжности.

Какую форму имеют непосредственно сами «конверты»? Это могут быть и реальные бумажные конверты, вполне. Однако есть и более современные способы хранить средства. Скажем, четыре дебетовые банковские карты, на которые пропорционально зачисляется ежемесячный доход. Каждой из карт разрешается пользоваться лишь в течение недели, не притрагиваясь к следующим. Можно оформить поручение банку с тем, чтобы с единого счёта средства перечислялись на каждую из карт строго в определённую дату. Итого четыре перечисления в месяц. Приемлем любой способ хранения денег, который вам удобен.

 

Как лучше всего сохранять средства из самой копилки, из пятого «конверта»? Очень удобны срочные банковские депозиты, деньги с которых нельзя снимать в течение определённого времени. Сохранность дополняется пусть небольшими, но процентами.

Часть денег из пятого «конверта» можно инвестировать в надёжные активы: облигации, акции известных компаний, отдавать в доверительное управление и т.п. Что касается инвестиций высокого риска, они не очень рекомендуются: ведь поставлена цель скопить денег, а не потерять их. Но процентов 10-15 от всего размера «кубышки» можно при желании рискнуть использовать для такого инвестирования.

Если решено просто держать деньги дома, стоит позаботиться об их безопасности. Чем больше сумма, тем лучше должна быть система охраны. Большие накопления могут потребовать даже хорошего сейфа и сигнализации, выведенной на пульт охранной фирмы.

 

«Правило четырёх конвертов» и форс-мажорные случаи

Под форс-мажором здесь будет пониматься любой неожиданный и дестабилизирующий серьёзный случай. Это могут быть внезапные болезни, стихийные бедствия, пожары, затопления жилплощади, криминальные угрозы и т.п. Проще говоря, что делать с правилом, если деньги из всех конвертов понадобятся, скажем, на лекарства?

 

Рекомендуется до начала накопления предусмотреть в бюджете ещё один «конверт», своеобразную страховку на случай неприятностей, и отправлять в неё определённый процент вашего дохода.

Хороший способ – застраховать здоровье и ценное имущество. Периодические платежи по страховому полису или единоразовая премия и будут тем самым «шестым конвертом», который поможет в экстренных обстоятельствах. Приобретая полис, внимательно читайте условия договора, предусмотрите максимум случаев, по которым осуществляется страховое покрытие.

 

Непредвиденные расходы

Жизнь не подчиняется строгим правилам, и непредвиденные расходы обязательно будут возникать. Это обычно простые житейские вещи типа праздников, неожиданных поломок, мелких потерь и т.п. В идеале траты на чей-то день рождения необходимо предусмотреть, откладывая деньги в конверт на соответствующую неделю. Но бывают и неожиданные визиты, приглашения в гости, в кинотеатр, кафе… 

Всё-таки необходимо добавить и ещё один конверт. Понадобятся деньги из него – значит, пригодились. Не понадобились – хорошо, направляем их в копилку.

 

Куда девать излишки?

Нечасто, но деньги в текущем конверте по истечении недели могут оставаться, причём разные суммы, как незначительные, так и серьёзные. Эту экономию также рекомендуем направлять в копилку. Однако временами не возбраняется и побаловать себя чем-нибудь, спонтанно потратить немного часть средств, отступить немного от правила.

Важно, подтверждая правило «исключением», не ввести нерациональные расходы в привычку: тогда крах ожидает все усилия и вся идея накопить нужную сумму нивелируется.

«Четыре конверта» – не только для накоплений

Жить по правилу «четырёх конвертов» можно не только в том случае, если хочется на что-то накопить. В целом повышение финансовой дисциплины с помощью этой методики полезно во многих случаях.

Очень часто встречается ситуация, когда, получив деньги, люди тратят почти всю сумму в первые же дни. Если речь идёт о зарплате, то «богатая» жизнь в период после получения средств сменяется затягиванием поясов к концу месяца. Классическая проблема «занять до получки» приводит многих в лапы ростовщиков из микрофинансовых организаций. Система «четырёх конвертов» по самой своей сути исключает ситуации, когда в последние дни месяца заканчиваются деньги.

Финансовая дисциплина полезна как раз тем, кто привык жить в кредит и склонен считать, что деньги банка – его собственные. Средства придётся когда-нибудь возвращать, и с процентами. Многие люди чересчур лихо используют кредитные карты, влезая в долги с головой. Приучить себя избегать лишних соблазнов, попадая тем самым в неприятные и даже тяжёлые ситуации, как раз поможет методика, о которой мы рассказываем.

Обратиться к этому способу стоит и в случае, если долги уже накоплены и очень хочется по ним рассчитаться, хотя бы частично. Тогда бюджет составляют с очень жёсткой экономией, считая буквально каждую копейку. Всё, что направляется в пятый конверт, в копилку, уходит не на собственные траты, а кредиторам.

Очень полезно структурировать финансы по нашему способу семьям, которые выплачивают ипотеку. Кстати, «четыре конверта» могут и снять страх перед таким кредитом. Если провести тщательный расчёт доходов и расходов, может оказаться, что имеющихся средств вполне хватает на обеспечение ежемесячных платежей, может быть, понадобится чуть-чуть сэкономить или немного подработать. Зато будет собственное жильё.

Также по методу «конвертов» вполне реально просто накопить на квартиру или дом, и не за двадцать лет, а намного быстрее. Правда, в этом случае доходы должны быть выше среднего уровня. В копилку можно направить дополнительно и средства от продажи ценных активов, автомобиля, земельного участка и т.п. Таким образом, в довольно короткие сроки «образуется» сумма, необходимая для покупки желанного собственного жилья.

Пример расчёт ежемесячных доходов и расходов

Допустим, чистый семейных доход в месяц составляет 50 000 рублей.

В копилку запланировано отложить 10 процентов, или 5000 рублей.

Вычтем обязательные платежи (за квартиру, интернет, детсад и т.п.) Допустим, это 10 000 рублей.

В резерв на непредвиденные расходы уйдёт 10 процентов, то есть 5000 рублей.

На случай форс-мажоров также 10 процентов, ещё 5000 рублей.

Итого на расходы в месяц остаётся 25 000 рублей.

Разделив 25 000 на 4, получаем 6250 рублей. В данном случае именно эту сумму можно тратить каждую неделю.

Если обнаруживается, что денег на жизнь в течение 7 дней недостаточно, есть только два выхода: экономить или отыскать источник дополнительного дохода.

Откладывая по 5 000 рублей ежемесячно, семья накопит в течение года 60 000 рублей. Много это или мало, зависит от уровня дохода и притязаний. Но на момент написания статьи за 60 000 можно приобрести полный комплект мебели хорошего качества для гостиной среднего размера.

 

В случае, если бы семья взяла кредит под 25 процентов годовых, переплата составила бы 15 000 рублей. С учётом процентов ежемесячный платёж был бы 6250 рублей, что существенно больше, чем было запланировано откладывать (по 5000 рублей).

Видно, что благодаря правилу «четырёх конвертов» появляются выгодные возможности для различных покупок. Рассчитывая стоимость будущих приобретений, стоит оценить и возможный уровень роста цен (а есть и вещи, которые дешевеют). Компенсируется инфляция инструментами, о которых мы уже рассказывали: банковским депозитом и т.п.

Желаем удачных накоплений.

 

Возможно, Вам будут интересны следующие обзоры:

Что значит СКАМ - его причины и признаки

Программы для создания советников для МТ4 и МТ5

Преимущества и недостатки различных видов диверсификации

Как мыслить чтобы стать богатым. Как научиться притягивать деньги

Почему я считаю форекс обучение самым большим обманом в истории

 

 

 

Видео - уроки

Видео - уроки

Рейтинг Банков

Рейтинг Банков

Банки России

Банки России

У нас читают

Подписка на новости нашего финансового портала